Rescatar un plan de pensiones, impuestos a pagar

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Cuando llega el momento de la jubilación y vamos a nuestra entidad a rescatar un plan de pensiones muchos se llevan la desagradable sorpresa que realmente solo reciben la mitad de los ahorros que pensaban que tenían, la otra mitad se la lleva Hacienda como pago de impuestos.

Una de las desventajas de los planes de pensiones, son los impuestos que hay que pagar cuando lo rescatamos.

A partir del momento de jubilarnos o de que ocurra alguna de las situaciones en las que podemos rescatar el plan de pensiones, podemos elegir si queremos recuperar todo o una parte del importe que hayamos acumulado en planes de pensiones y en ese momento debemos pagar los impuestos.

A diferencia de todos los productos de ahorro que tributan a la base de ahorro y solo por los beneficios que hayamos obtenido, el plan de pensiones en el momento del rescate paga como renta del trabajo y por todo el importe rescatado, es decir, que tributa como si se tratase de un salario.

Los principales aspectos al rescatar un plan de pensiones

Tributa como renta tanto el beneficio  como las aportaciones que hemos ido aportando a lo largo del tiempo realizado. Es decir, si hemos ganado 20.000 euros y a lo largo de los años hemos ido aportando 80.000 euros, en el momento del rescate tributaremos por la suma de ambos conceptos, en el ejemplo, por 100.000 euros.

rescatar plan de pensiones impuestosPara calcular el tipo impositivo, hay que sumar al importe que rescatemos del plan de pensiones los ingresos que ese año cobremos como pensión.

Por ejemplo, Si rescatamos 30.000 euros de un plan de pensiones y cobramos como media mensual 2.000 euros de pensión de jubilación, deberemos pagar en el impuesto de renta como si ese año hubiésemos ingresado 54.000 euros ( 2.000 x 12 = 24.000 de salario como pensionista y los 30.000 del rescate del plan de pensiones)

El impuesto de renta es un impuesto progresivo, por lo que pagan un mayor porcentaje de sus ingresos los que más ganan. Como el plan de pensiones al rescatarlo tributa como renta significa que cuanto mayor sea el importe que rescatemos mayor porcentaje pagaremos como impuestos. Por el contrario el resto de productos de ahorro tributa al tipo de ahorro que tiene un tipo máximo el 23%.

Posibilidad de aplicarse una reducción del 40% el caso de rescatar un plan de pensiones anterior a 31 de diciembre de 2006. se pueden deducir un 40% siempre que se rescate dentro de los dos años siguientes al inicio del cobro de la pensión. Este periodo para los que se jubilen entre 2015 y 2018 se amplía hasta 8 años. Puedes leer más detalles de como se aplica esta exención de pagar como renta del trabajo al 40% del importe rescatado en el plan de pensiones en el articulo “reducción del 40% en el rescate del plan de pensiones

 

¿Cómo pagar menos impuestos en el rescate del plan de pensiones?

Lo que nos dice la estadística es que la mayoría de los pensionistas recuperan de una sola vez el saldo que han acumulado en el plan de pensiones, en forma de capital, lo que supone la formula más cara de recuperar el plan de pensiones, lo podemos leer en este artículo de El Confidencial en marzo de 2017: ” ¡Ay las prisas! Rescatamos las pensiones de golpe pese al alto coste fiscal

Aunque cada ahorrador debe realizar un estudio de su situación y objetivos y ver cómo es más conveniente rescatar el plan de pensiones, hay una serie de cuestiones generales a tener en cuenta:

  • Siempre es mas ventajoso rescatar el plan de pensiones el año que tengamos menos ingresos. Por regla general se cobra menos de pensión que de salario, por lo que se pagarán menos impuestos si el rescate se produce al año siguiente de jubilarnos.
  • Al ser el impuesto de renta un impuesto progresivo, es mas ventajoso fiscalmente retirar el plan de pensiones poco a poco, en lugar de una sola vez. Se puede retirar una determinada cantidad cada año o establecer una renta mensual, para cada mes tener un complemento a la pensión pública. En este caso hay que tener en cuenta que la reducción del 40% solo se puede aplicar en un ejercicio fiscal.

Planificar cómo vamos a rescatar un plan de pensiones

Hemos comprobado que rescatar un plan de pensiones no es una cuestión baladí, por una mala decisión podemos a llegar a perder la mitad de la hucha, requiere por tanto hacer un análisis de la situación, de cómo se ha ido generando el capital del plan de pensiones, ver en qué año fiscal es más conveniente rescatarlo y aplicarse la reducción del 40%.

También tenemos que tener en cuenta nuestra situación financiera, nuestra necesidad o no de tener unos ingresos extras durante la jubilación, ver si lo podemos dejar invertido más años y cómo invertir el plan de pensiones durante los años en los que no los rescatemos… En definitiva hay que planificarse y ver lo más conveniente en función de nuestra situación y objetivos.

Desde Plandepensionesjubilacion.es nos ponemos a tu disposición para analizar tu caso y ver qué alternativas para rescatar el plan de pensiones son más convenientes, nos puedes enviar un email a consulta@pladepensionesjubilacion.es o mediante nuestro formulario de contacto.

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